Структура страхового рынка

Альтврнативой покупке страхового полиса на рынке или как дополнвние к нему, когда определенная часть риска не застрахована на рынке, некоторые государственные органы и промышленные концерны формируют фонды для возмещения убытков по страхуемым рискам. Так как риск страхуется внутри организации, то рыночные операции купли - продажи не совершаются. Но такие меры воздействуют на движение страховых фондов на рынке в общем и на уровень взносов организации, которая несет отвнетственность за возмещение ущерба по первому требованию (это называется излишком или франшизой. По отношению к очень большой сумме обычно используется термин "франшиза").
Организации приняли решение самостраховаться, потому что они понимают, что владеют большими финансовыми средствами и не хотят потерять их, а также потому, что размер взносов в резврвный фонд ниже чем уровень коммерчвских взносов, так как они экономят на административных расходах и прибыли страховщика.
Преимущества самострахования следующие:
а) размеры взносов должны быть ниже, так как отсутствуют затраты на выплату комиссионных брокерам, на содержание администрации страховщиков и не предусматривается их валовая прибыль;
б) доход от инвестирования средств фонда принадлежит страхователям. Он может быть использован на увеличение фонда или уменьшение поступлений от взносов в будущем;
в) размер взносов страхователей не увеличивается благодаря отсутствию требований о возмещении убытков других фирм;
г) существует прямой стимул уменьшать и контролировать риск убытков;
д) не возникает споров со страховщиками по вопросу требований о возмещении убытков;
е) поскольку решение о самостраховании ограничивается крупными организациями, то у них будет квалифицированный штат страховых работников, который будет распоряжаться этим фондом;
ж) прибыль от функционирования фонда увеличивается в пользу страхователя.

Недостатки самострахования следующие:
а) катастрофические убытки, какими бы отдаленными они ни были, все же могут иметь место, что повлечет за собой ликвидацию страхового фонда и даже вынудит организацию првкратить свою двятельность;
б) хотя организация в состоянии оплатить любой отдельный ущврб, совокупный эффект нескольких ущербов, нанесенных в течение одного года может иметь такие же последствия как один катастрофический ущерб, особенно в первые годы после образования фонда;
в) капитал следует вложить как можно быстрее, однако, и реализованные инвестиции могут не обеспечить такую же высокую прибыль, как это было бы возможно при лучшем размещении инвестиций, имеющихся в распоряжении страховой компании;
г) возможно возникнет необходимость увеличить штат страховых работников за дополнитвльную плату;
д) утрачена возможность привлекать техничвских спвциалистов для консультаций по вопросам избежания рисков. Эксперты страховщиков будут иметь большой опыт по сравнению со многими фирмами, и эти знания могут приносить пользу страховатвлям;
е) статистика обращений за возмещением убытков этой организации будет основываться на ограниченной базе данных, что затруднит прогнозирование будущих расходов по возмещению убытков;
ж) может иметь место критика со стороны акционеров и других структурных подразделений